「強迫儲蓄」工具 幫你達成理財目標


發佈: 2009-10-05 15:31 | 作者: hpek | 來源: MySky科幻網
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本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 118 期 / 封面故事 / 作者:方德琳


國內銀行有許多自動化存錢機制,你可以根據自己的理財目標、手上可用資金多寡、對報酬率的期待,選擇最適合自己的「強迫儲蓄」工具。
工欲善其事,必先利其器。「儲蓄」也一樣,錢要存得住,關鍵在挑對工具!美國理財大師大衛•巴哈(David Bach)認為:透過一個「自動化系統」去存錢,是最管用的方式。
自動化系統至少應包括:
1. 一個可以自動撥款的銀行儲蓄帳戶
2. 這個帳戶須定期執行自動撥款動作

要達到強迫儲蓄功能,這個系統最好無法隨時喊停中止。按上述標準,本刊整理目前國內銀行可以使用的自動化存錢機制,讀者可以根據自己的理財目標、手上可用資金多寡、對報酬率的期待,選擇最適合自己的工具。

工具1、零存整付定存
最簡單、最入門的工具,到各家銀行開戶,不用任何手續費就可自動存錢。

年期:至少1年
解約成本:若不到期解約,則利息以實存天數打8折計算
最低存錢門檻:無最低金額限制
預估報酬率:年利率2.6%左右,依存入天數計息(部分銀行提供外幣零存整付,報酬率較高)
交易成本:無
哪裡做:各家銀行
專家建議:
1、流動性佳:萬一臨時有資金需求而解約,只會損失部分的利息
2. 利率低:無法抗通膨,建議若資金3年內用不到,可選擇其他報酬率更高的商品
3.短期用途資金才使用:譬如明年出國留學、年底結婚花費……

工具2、定期定額投資基金
最聰明的懶人儲蓄投資工具,每月3,000元,不須考慮進場點,只要長期持有,用時間打敗風險,專家認為年報酬率10%是合理預期。
年期:無限制
解約成本:無,可隨時停扣或贖回
最低存錢門檻:每月至少一次,每次至少新台幣3,000元
預估報酬率:持有3年以上,嚴守持續扣款、停利不停損的原則,年報酬率10%是合理預期
交易成本:手續費(境內基金0.5%∼2%、境外基金約3%)、內扣的基金管理費與保管費等
哪裡做:各銀行通路或投信公司
專家建議:
1.短期資金不適用:至少要準備3年的投資期,才有辦法經過一個景氣循環波段而獲利
2. 遇虧損勿停扣:停扣就失去逢低攤低成本的機會,無法在市場回升時獲得更高報酬

工具3、投資型保單(變額萬能壽險)
兼顧壽險保障與儲蓄投資功能、具彈性繳費優點,是一般人很喜愛的儲蓄投資工具。

年期:只要保單價值能繳納當月保費,並無強制一定要繼續繳費
解約成本:只領回保單價值金
最低存錢:門檻
最低承保保費:視保險公司而定;續期保費可彈性繳納,只要保單價值足夠繳納當月人壽保額的危險保費及帳戶管理費即可
預估報酬率:視連結的基金報酬表現而定
哪裡做:各壽險公司
專家建議:
避免保單失效:因能彈性繳款,所以常有保戶停繳,最後因帳戶餘額不足而使保單失效,宜多加注意

工具4、儲蓄險
過去幾年,因為新台幣走降息趨勢,儲蓄險有鎖定利率功能,所以曾經熱銷一段時間,這個時間點若要以此商品來儲蓄,建議須考量新台幣未來的利率趨勢。

年期:至少6年期
解約成本:解約金、解約前為保額所繳納的危險保費
最低存錢門檻:視各保險公司而定,通常每月至少要2,500元
預估報酬率:約當定存利率
哪裡做:各壽險公司、各銀行通路可得到相關資訊
專家建議:
1.利率約當定存,但流動性較低 2. 適合無法承擔任何投資風險者

工具5、年金險
分為傳統固定利率年金險、利變年金險以及變額年金險,前兩種無投資風險,只是累積保單價值金時,計息方式不同而已,而變額年金險類似變額萬能壽險,是年金商品結合投資功能,因此保戶必須自行負擔投資盈虧。

年期:至少6年期
解約成本:解約金(視各公司規定)
最低存錢門檻:視各保險公司規定
預估報酬率:約當定存利率,變額年金險則視連結投資標的的績效而定
哪裡做:各壽險公司、各銀行通路可得到相關資訊
專家建議:
適合做退休規畫:年金險活到老領到老,可以打敗長壽風險,不過因目前利率很低,累積會很慢

工具6、房貸
房屋具抗通膨功能,房貸則是所有貸款中利息最低的商品,只要嚴格控制現金流不出問題,為買房子而借款,屬良性借款,房貸反而是最好的強迫儲蓄工具。

年期:至少15年期,可提前還款
解約成本:除非賣掉,無法解約,萬一繳不出房貸,房子將被銀行拍賣
最低存錢門檻:依貸款金額而定
預估報酬率:不一定
哪裡做:各銀行通路或壽險公司
專家建議:
1.每月房貸不應超出月收入1/3 
2.挑選潛力增值與抗跌區房子
 
 


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